Страхование ипотеки: перечень рисков и порядок начисления взносов, выбор компании

Страхование ипотеки – гарантия для банка, что выданный им кредит будет выплачен даже в том, случае, если заемщик потеряет здоровье, а заложенная квартира будет испорчена.

Какие особенности имеет страхование ипотечных кредитов, рассмотрим в данной статье.

Типы программ

Большинство кредитующих организаций предлагают комплексное страхование ипотеки, состоящее из хеджирования таких рисков, как:

1. Ограничение или приостановление права владения квартирой/домом.

   Отдельные финансовые учреждения настаивают на заключении страховки титула ипотеки на весь срок кредита, а некоторые – всего на 3 года.

   Ведь только в трехлетний промежуток времени можно предъявить иски и претензии к собственнику имущества третьими лицами.

   Важно знать: согласно существующему законодательству РФ обязательно страхуется только недвижимое имущество, принятое финансовым учреждением в залог, поэтому решение по страховке прочих рисков принимается только заемщиком.

   Вероятными мотивами лишения законного права обладания недвижимостью могут быть:

   • обман;
   • погрешности и опечатки регистратора;
   • недееспособность участников сделок;
   • фальсификация документов, обязательных для осуществления операций по купле/продаже;
   • ущемление прав третьих лиц.

   Как правило, договор титульного страхования заключается, когда приобретается недвижимость на рынке вторичного жилья и не является обязательной сделкой при покупке новой квартиры/дома.

2. Утрата трудоспособности, здоровья, жизни заёмщика/созаемщика.

   В этих случаях страховая фирма выполняет все условия ипотечного договора за ссудозаемщика – уплату основного долга и причитающихся процентов.

   На практике отказ от комплексного страхования ведет к негласному увеличению банками процентной ставки по кредиту, что в свою очередь выльется в кругленькую сумму переплаты по процентным платежам ссудной задолженности.Поэтому, чтобы не увеличивать ипотечные расходы, резонно будет подписать договор страхования жизни и здоровья.

1. Потеря или порча выкупаемого жилья.

   При обстоятельствах, повлекших порчу либо повреждение застрахованной жилой недвижимости, страховщик производит выплату страховых возмещений заемщику.

   Поступивших средств по страховке может не хватить на ремонт жилья, если страхование производилось на величину ипотечного займа, а не на всю стоимость квартиры/дома.

   В ситуациях, при которых происходит физическая потеря жилья, получателем выплат по страховке выступает кредитное учреждение. Объем полученных средств от страховой компании покроет остаток ссудной задолженности, а заемщику могут вернуть излишек страхового возмещения, если объект недвижимости был застрахован на всю стоимость.

Оплата

Договор страхования при ипотечном кредитовании заключается между заемщиком/созаемщиком и страховыми компаниями, а выгодоприобретателем выступает банк.

Оплата по страховым платежам носит ежегодный характер и длится до полного исполнения обязательств по кредиту.

Заблаговременно, до даты очередного страхового платежа, кредитное подразделение банка сообщает страховщику сумму остатка кредита, на который и производится расчет размера очередного взноса по страховому полису.

С уменьшением основного долга по ипотеке происходит пропорциональное снижение периодических ежегодных взносов по страховке. Проверить сумму обязательного месячного платежа по страховке поможет встроенный онлайн-калькулятор, который можно найти в Интернете на сайте страховой компании.

Нередко ссудозаемщики погашают взятые кредитные обязательства досрочно. В таких случаях можно досрочно аннулировать страховое соглашение и вернуть уплаченную по ипотеке часть страховки за неиспользованное время. При частичном досрочном погашении, страховые компании обязаны будут сделать перерасчет и оформить допсоглашение к полису страхования.

Банковские структуры с госкапиталом (ВТБ 24, Сбербанк, Газпромбанк) как правило, работают только с теми страховыми фирмами, которые прошли аккредитацию.

Заемщики должны очень внимательно ознакомиться с условиями не только ипотечного кредитования, но и с параметрами страхового полиса.

Если потенциального приобретателя жилья не удовлетворяют условия страховых компаний, предложенных банком-кредитором, то он вправе сам выбрать любую другую фирму по страхованию недвижимости.

Практика показывает, что страхование, которое предлагает Сбербанк, обходится заемщику достаточно дорого. Прямое обращение к страховщику обойдется кредитозаемщику гораздо дешевле.

Смотрите видео, в котором специалист подробно разъясняет особенности страхования ипотеки: