Банковские депозиты: чем отличаются разные виды вкладов и как выбрать подходящий

О том, какие существуют виды вкладов мы поговорим в этой статье. Ведь давно минули дни, когда деньги хранили в комоде или прятали в труднодоступных местах.

Доходы людей выросли и многим хочется, чтобы полученное работало и дальше приносило прибыль. Человеку, далекому от финансовой и банковской деятельности, трудно выбрать правильный способ вложения денег для получения ожидаемого результата.

Чтобы избежать обмана, нужно ориентироваться в основных понятиях и определениях.

Классификация

Вклад (депозит) – это сумма, которую лицо передает банку, и за пользование которой последний перечисляет оговоренный процент.

Несмотря на то, что депозиты могут вноситься драгоценными металлами, камнями или другим ценным имуществом, самыми популярными остаются вклады денежных средств в национальной валюте либо иностранной. (Подробно о валютных вкладах Вы можете прочитать в этой статье).

При выборе коммерческого банка, которому собираетесь доверить свои сбережения, внимательно изучите все предложения и условия размещения депозита.

Вклады бывают различных видов. Классификация проводится по различным основаниям:

1. Срок размещения:
   • краткосрочные;
   • долгосрочные.

   Краткосрочные размещаются сроком от нескольких дней, но не более чем 12 месяцев. Процентная ставка срочных вкладов сроком менее чем на полгода ниже, чем у долгосрочных. Также для продления договора необходимо постоянно ездить в банк.

2. Способ снятия:
   • до востребования;
   • срочный;
   • условный;
   • целевой.

   Вклады до востребования обязаны быть возвращены по требованию разместившего лица.

   Длительность срочного вклада устанавливается договором. Условные – право на распоряжение средствами наступает при выполнении оговоренного сторонами соглашения условия.

   Целевые вклады открываются для несовершеннолетних лиц, срок размещения обычно не менее десяти лет. После наступления 18-летия, гражданин, заключивший договор, теряет право на распоряжение счетом, которое переходит совершеннолетнему.

3. Вкладчики:
   • физические лица;
   • юридические лица;
   • индивидуальные предприниматели.

   Для привлечения средств физических лиц и организаций банковская или кредитная организация должна иметь специальное разрешение, выданное Центробанком.

1. Способ управления:
   • сберегательный;
   • накопительный.

   Основной характеристикой сберегательного вклада является то, что его нельзя пополнять. Накопительные вклады часто используются для сбора суммы для приобретения определенного блага, например, автомобиля либо недвижимости. Процентная ставка по таким вкладам ниже, чем по сберегательным.

Кроме основной классификации, существуют следующие виды депозитов:

• благотворительные;
• премиальные;
• выигрышные;
• индексируемые.

Благотворительные счета появились сравнительно недавно. Стороны устанавливают процент от суммы вклада, который перечисляется на счет благотворительной организации.

Премиальные, выигрышные и индексируемые предусматривают дополнительное вознаграждение за размещение средств. Каждый банк разрабатывает собственные предложения по размещению вкладов, ориентируясь на экономические показатели.

Перед тем, как идти в банк для заключения договора, необходимо получить информацию по основным видам депозитов. Обратиться за консультацией к работникам учреждения: они предоставят данные обо всех предложениях и объяснят условия размещения сбережений граждан.

Альтернативные способы размещения средств

Помимо коммерческих банков, денежные средства можно размещать в микрофинансовых организациях.

В России ведется обязательный учет таких компаний, сведения о которых вносятся в специальный Реестр.

Популярность МФО получили благодаря легкости получения кредита, но, несмотря на высокие ставки, люди продолжают пользоваться услугами микрофинансовых учреждений.

Законодательством установлено, что вклады физических лиц, если только они не являются учредителями, МФО привлекать не имеют права. Но, вложить деньги можно другим способом – заключить договор займа на сумму не менее 1,5 миллионов рублей.

Как правило, процент за пользование денежными средствами выше, чем в банках, это и привлекает инвесторов. Основной недостаток такого размещения — отсутствует возможность получения обратно средств в случае банкротства или ликвидации МФО. Все риски ложатся на плечи инвесторов.

Один из самых популярных способов получения быстрой выгоды – вложение денег в финансовые пирамиды. В середине 90-х годов произошел всплеск появления компаний, которые привлекали денежные средства населения на выгодных, на первый взгляд, условиях.

Одновременно учредители не предоставляли никаких гарантий. В течение полугода собственники теряли контроль над работой пирамиды и способность контролировать ее ликвидность, то есть были не в состоянии обеспечить возврат привлеченных средств.

Чтобы не стать жертвой очередного «МММ» необходимо знать характерные особенности финансовых пирамид, отличающих их от банков и микрофинансовых организаций:

• нет сведений о регистрации;
• отсутствует лицензия;
• высокие ставки;
• информация о руководстве закрыта и не разглашается;
• вместо договоров используются расписки.

Возможность получить обратно вложенные средства существует только у первых вкладчиков. Но определить момент, когда произойдет крушение пирамиды, невозможно. Вклады не страхуются, а получить обратно вложенные сбережения не получиться.

Смотрите видео, в котором разъясняются особенности различных видов вкладов: